운전자보험이 꼭 필요하다는 말과 과하다는 말, 어느 쪽에 가깝나요?

운전자보험을 두고 꼭 필요하다는 말과 과하다는 말이 같이 들리는 것 같아요. 차를 자주 모는 사람 기준과 주말에만 타는 사람 기준이 다를 텐데, 이야기할 때는 그 전제가 잘 안 드러나는 듯하고요. 필요하다는 쪽은 사고가 났을 때의 부담을 말하고, 과하다는 쪽은 이미 다른 데서 겹치는 부분이 있다는 이야기를 하는 것 같더라고요. 두 이야기를 비교할 때 어떤 기준을 먼저 보면 판단이 쉬워질까요? 운전 빈도 말고도 고려할 만한 항목이 있는지 궁금합니다.